现在很多银行都有消费贷款，通过短信或者电话的形式向客户营销，这个金、那个金的，通常来说，消费贷款的利息或者费用有三种，分期手续费、等额本息、等额本金分期手续费某些分期从宣传广告表面上看起来是挺合适的。
只收手续费，每期手续费一般0.6%-1%不等，看起来利率不高，对于有资金需求的人有一定的吸引力，那么这种XX金是否值得借呢？我们以某银行可办12期分期、每期手续费0.75%的消费贷款为例，看看这个利率到底是多少？每期手续费是本金的0.75%。
这个贷款利率是9%？真不是，因为每个月都要付利息，每个月都要按照比例还本金，每个月还完本金了下个月的利息并没有随着未还本金的减少而减少，而是固定的，所以我们要以整体情况算一下给您算一下10万元这种方式借款并还款。
分12期还本金每个月本金要还100000/12=8333.33元.那么每个月要还一共要还：750+8333.33=9086元而如果是分期，每月利息不变，0.75%每个月，10万元每月要还100000*0.75%=750元，总利息36*750=27000元，是等额本金和等额本金的几乎2倍。
所以，如果你能选择，消费贷款利息从低到高分别是等额本金、等额本息、分期
01、银行的利息怎么算的
这是指存款利息，还是贷款利息？这两者的形式存在一定的差异，但无非是：利息=本金*期限*利率
存款利息 存款利息=本金*存款期限*存款利率
假如1万元定期三个月存款利率为1.1%，那么存款利息=本金*存款期限*存款利率=1万*3/12*1.1%=27.5元。
注意，银行的挂牌利率都是年化利率，并非是三个月能拿到1.1%的存款利率，具体的月利率要用年利率换成月利率。
比如三个月，就是3/12的结果，因为一年有12个月
同理，银行的活期利率是一年的年化利率（以360天计算），并非每天都能得到0.35%（四大行）的存款利率。
假如1万块钱定期三年存款利率2.75%，那么总存款利息=本金*存款期限*存款利率=1万*3*2.75%=825元。
注意，整年的就没有必要去换算了，因为它就是年化利率
等额本金还款月供=本金+利息=贷款本金/还款月数+（本金-已还本金）*贷款利率/12，如上图
02、如何计算年化利息
“年利率”到“年化利率”的换算，跟多个参数有关，包括贷款总额、期限、年利率、手续费、还款方式等
手续费为300的情况：等额本息——利息总支出：3143.16元 真实年化：4.3999%等额本金——利息总支出：3083.35元 真实年化：4.4076%等本等息——利息总支出：6000.12元 真实年化：7.9190%先息后本——利息总支出：6000.12元 真实年化：4.2133%砍头息——利息总支出：6000.12元 真实年化：8.9627%。
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