住房公积金贷款，是一种福利性质的贷款，目前，首套房公积金贷款利率为3.25%, 二套房贷款利率为3.575%，这个利率水平远低于银行多年期存款利率，因此很多人认为公积金贷款时间越长越好，是不是这样呢？我原来也是这样认为的，但是现在发现真实情况并不是这样的，单纯公积金贷款并不是时间越长越好，必须根据具体情况具体分析。
公积金贷款最长时间为30年，原则上贷款时年龄加上贷款时间不超过退休年龄，有的地方略有延长，所以，贷款时间可以自己选择，但是也有限制。
以我来说，当时公积贷款的时候，还不能用公积金每月还房贷，必须要扣工资，但是考虑利率比较低，仍然是选择了15年的时间。
现在每月从公积金中还房贷，而且可以用夫妻两人的公积金，我发现贷款时间长了并不划算
01、公积金等额本金15年划算吗
公积金等额本金是15年最划算，分析如下：首先，贷款期限是长短因人而异，如果贷款人收入稳定，而且收入比较高，就选择期限短的贷款，时间越短利息越少；之后我们再来明确等额本金是一种怎么样的还款方式，等额本金又称利随本清、等本不等息还款法。
其次，由于等额本金前期还款多压力大，因此如果近期收入不稳定，上班族收入还不建议提前还的；而且对于生活品质要求高的人，也不建议提前还款，毕竟每月还款生活质量下降，每天忙着加班赚钱，而且现如今银行贷款利息相对于较低，其实提前划款是不划算的。
不过，对于经济充裕，有打算提前结束这种“房奴”生活的人来说，建议在五年内可以提前还款的，当然了，如果选择等额本息还款法，得考虑在8年前就提前还贷款。
不过，还是建议如果有公积金可以等公积金额度够了后直接转成公积金贷款，这样能省很多利息，当然了，提前还款也不是你想还就还的，在借款期内、贷款发放满一年以后，经银行同意，可书面申请提前归还部分或全部贷款。
一般银行办理此项业务需要2－7个工作日时间，这样就不需要缴纳违约金了，同时具体情况得看银行相关公告以及签订的合同协议。
最后，提前偿还全部贷款后，别忘从保险公司、税务部门拿回属于自己的钱；同时，购房者提前还清全部房款以后，别忘了到税务部门办理退税手续。
建议还款越早越好，若是早有提前还款的打算，建议在5年内还清
02、公积金贷款还款年限和方式哪种好
分阶段性还款法适合年轻人由于年轻人、大学生刚参加工作，手头资金紧张，所以这种还款方式就允许客户有3-5年宽限期，开始还款每月只要几百元，过了5年后，随着收入提高、经济基础的夯实，还款也会提高步入正常的还款方式。
等额本金还款法适合收入高人群 等额本金还款，借款人可随还贷年份增加逐渐减轻负担
这种还款方式是将本金分摊到每个月中，同时付清上一还款日至本次还款日之间的利息
这种还款方式在同等条件下所偿还的总利息要比等额本息少，随着时间推移，还款负担便会逐渐减轻，但由于利息是递减的，开始几年的月供金额要比等额本息高，压力会很大，所以这种还款方式对于收入高且还款压力不大的人群比较合适。
等额本息还款法适合收入稳定人群等额本息是指，把按揭贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到还款期限的每个月中。
作为还款人，每个月还给银行固定金额，但每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减
对于收入稳定、经济条件不允许前期投入过大的家庭可以选择这种方式
一次性还本付息法适合从事经营活动人群或短期贷款一次性还本付息，指借款到期日一次性偿还所有贷款利息和本金的还款方法。
对于小企业或者个体经营者，可以减轻还款压力
转按揭转按揭是指由新贷款银行帮助客户找担保公司，还清原贷款银行的钱，然后重新在新贷款行办理贷款
如果你目前所在的银行不能给你7折房贷利率优惠，就完全可以房贷跳槽，寻找最实惠的银行
由于竞争激烈，一些银行还是相当乐意为你效劳的
按月调息如果目前是降息趋势，市民以前若选择的是房贷固定利率，那就赶紧转为浮动利率才划算
不过，“固定”改“浮动”需要支付一定数额的违约金
双周供省利息双周供缩短了还款周期，比原来按月还款的还款频率高一些，由此产生的便是贷款的本金减少得更快，也就意味着在整个还款期内所归还的贷款利息，将远远小于按月还款时归还的贷款利息，本金减少速度加快。
因此，还款的周期被缩短，同时也节省了借款人的总支出
对于工作和收入稳定的人，选择双周供还是很合适的
提前还贷缩短期限提前还贷之前要算好账，因为不是所有的提前还贷都能省钱
比如，还贷年限已经超过一半，月还款额中本金大于利息，那么提前还款的意义就不大
此外，部分提前还贷后，剩下的贷款市民应选择缩短贷款期限，而不是减少每月还款额
因为，银行收取利息主要是按照贷款金额占据银行的时间成本来计算的，因此选择缩短贷款期限就可以有效减少利息的支出。
假如贷款期限缩短后正好能归入更低利率的期限档次，省息的效果就更明显了
而且，在降息过程中，往往短期贷款利率下降的幅度更大
公积金转账还贷在申请购房组合贷款时，一方面尽量用足公积金贷款并尽量延长贷款年限，在享受低利率好处的同时，最大程度地降低每月公积金的还款额;最大程度地缩短商业贷款年限，在家庭经济可承受范围内尽可能提高每月商业贷款的还款额。
这样，月还款额的结构中就会呈现公积金份额少、商业份额多的状态
公积金账户在抵充公积金月供后，余额就能抵充商业性贷款，这样节省的利息就很可观
03、公积金还款年限最短多少年
公积金贷款还款最短1年，最长不能超过30年
公积金贷款还款可以在1年到30年不等，一种是等额本金还款，另一种是等额本息还款
公积金贷款等额本金还款是指首月本金多，然后递减，总利息比较少
公积金贷款等额本息还款是指每月还款金额相同，利息增多
购买商品房、限价商品房和定向销售经济适用住房，还款期限最长30年；购买私产住房，还款期限最长20年；购买公有现住房或建造、翻建、大修自有住房的，还款期限最长10年。
04、公积金信用贷最高能贷10年么
这个要根据具体情况而定：购买商品房、限价商品房、定向销售(安置)经济适用住房的，贷款期限不得超过30年;购买私产住房的，不得超过20年;购买公有现住房或在农村集体土地上建造、翻建、大修自有住房的，不得超过10年。
公积金贷款流程是什么1、初审：住房资金管理会对申请人提交的材料进行初步审查，包括申请人资格、贷款的额度、贷款的期限，经初审合格以后，由出具《抵押物审核评估通知单》。
2、评估：申请人拿《抵押物审核评估通知单》到指定的评估机构，对所购买的房屋价值进行评估
但是经济适用房是不需要评估的
3、审核：申请人拿评估机构出具的《评估报告》以及要求的初审材料到进行贷款审核
假如合格，会开具《住房资金管理担保委托贷款调查通知单》
4、办理担保手续：申请人拿《住房资金管理担保委托贷款调查通知单》，根据自己选择的担保方式办理担保手续
如果选择抵押+保证的方式，保证人应该出具书面的担保函;如果选择抵押+保险或第三人保证的方式，应该到保险公司投保或到担保机构办理委托担保手续。
5、签订借款合同
6、住房资金管理与受托行签订委托贷款协议
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