对于小孩买保险，我们从风险和责任几个方面进行分析
一、风险应对分析
小孩子嘛，其实主要的风险：意外（身故、医疗）、疾病（先天性疾病、各种重大疾病，各种常见疾病），因此从风险角度，小孩子应该配置的类型包括：意外险、重疾险、医疗险。
寿险不是小孩子普遍配置的险种！
二、保障额度分析
1、关于身故额度：未成年人保险额度并非越高越好，因为国家对未成年人身故赔付额度有明确规定
保监会曾于2015年9月份发布一份通知，就未成年人身故保险赔付额度规定如下：
对于父母为其未成年子女投保的人身保险，在被保险人成年之前，各保险合同约定的被保险人死亡给付的保险金额总和、被保险人死亡时各保险公司给付的保险金额综合、被保险人死亡时各保险公司实际给付的保险金总和按以下限额执行：1. 对于被保险人不满10周岁的，不得超过人民币20万元；2. 对于被保险人已满10周岁但未满18周岁的，不得超过人民币50万元（2016年1月1日起执行）。
按照上述规定，10岁以下未成年人身故赔偿限额为20万，10岁-18岁未成年人身故赔偿最高50万
由此可见，家庭在为未成年人配置保险时，应当充分考虑这个因素，配置意外险身故保障的额度不超过50万即可，重疾险额度可以基本参照这个最高额度投保（指总保额，单个产品对于未成年人设置的最高额度可能会因地域不同险种不同有所差异）。
2、关于重疾额度
先看看国内各种常见重疾治疗康复费用的水平
按照目前国内大病治疗康复费用的额度，各种重大疾病的治疗康复费用平均应该是在20万上下，部分病种会达到50万额度，比如发病率最高的癌症。
我们还可以综合考虑重疾险这个险种的本质作用，本质作用不是单纯从考虑治病出发的，而是发生重大疾病时能够给予家庭一笔一次性的资金支援，用以补偿家庭因病带来的各种收入减少。
比如成年人病了就暂时失去工作能力，小孩病了起码也需要成人照顾，间接都可能影响到家庭收入
因此，建议重疾险的配置额度起步在50万一点都不为过，长远的考虑的话，100万都不为过
结论：单纯从身故及治疗花费角度看，少儿保险配置额度建议
意外险：身故额度50万；
重疾额度50万-100万元
三、保障期限分析
我个人从三个角度看这个问题
角度一：国内货币贬值速度快，医疗费用通胀率真的高；
角度二：国内保险的发展进化很快，人性化保障和性价比日益提高，现在配置适合的险种过了n年后不一定就适合了；。
角度三；国内重疾险的保额是不变的，买的50万保额可能过了20年保障作用就不明显了；
因此，保险的配置虽说是早好，早便宜，但是综合上面三个因素后就不见得一直好了，所以“循！序！渐！进！”才是比较适宜的。
四、最后，投保方案建议
方案一：终身保障方案，建议配置香港重疾险。
主要是为了抵御国内货币的贬值和医疗费用通胀，香港重疾险有增额分红，以20年的缴费期为例，基本上在第40个年头左右，保单的现金价值就会实现保额的翻倍，假如投保100万额度，40年左右的保障额度基本能达到200万上下，这个优势是国内保险无法做到的。
因此，建议配置香港重疾险100万人民币（约15万美元，如友邦的加裕智倍保）额度，基本一步到位保终身
另外可以投保国内一年期意外险30-50万综合额度，以及百万医疗险（如众安尊享e生、平安e生保等），给孩子周全的呵护。
方案一的每年的总体费用约13000元，适合家庭经济条件比较宽裕的家庭。
方案二：定期保障方案，配置国内险种：。
重疾险：20-30年保障期限，保障额度50万，纯消费型
意外险：综合保障额度30万-50万，每年缴费
医疗险：百万医疗险，本身都比较便宜，每年缴费
方案二每年保费约1000元内，适合经济型家庭。
重疾险可以考虑瑞华小佩奇，保先天性疾病，比较全面，以5岁儿童为例，每年保费仅需几百元，保额100万的话，保费也不超过1500元每年。
如果加上意外险和医疗险，每年2000元费用足够，所以，题主的4000元可以节省一半
转转请注明出处：https://uauvip.com/zhuangxiu/218608.html
