买房子是国人最热衷的话题，也是每个家庭都必须考虑的问题，然而，面对高企的房价，能够全款买房的家庭毕竟是少数，绝大部分家庭还是需要依赖贷款来实现安居的梦想。
据抽样调查显示，通过贷款购房的比例超过九成
那么，如何贷款最划算呢？这无非就涉及到贷款种类、贷款额度、贷款期限和还款方式的选择问题，不同的选项，决定了不同的购房的成本。
如何选择贷款种类？我国的个人住房贷款有两种：一种是住房公积金贷款，另一种就是商业银行贷款
住房公积金贷款属于政策性住房贷款
我国自2002年起建立了住房公积金制度，由工作单位和职工个人每月按一定比例缴存住房公积金，作为一项长期购房储金。
缴纳住房公积金的职工可以申请住房公积金贷款
住房公积金贷款实行的是优惠利率，目前五年期以上贷款利率为3.25%
一般只有国家机关、国有企事业单位、社会团体的职工实现了公积金全覆盖，而城镇集体企业、外资企业、民营企业只有极少数建立了公积金制度。
因此，住房公积金贷款属于面向特定群体的优惠住房贷款
商业银行贷款则是面向所有群体提供的贷款，当然，申请人必须符合一定的条件
基本的要求是有固定的工作，和稳定的收入
目前，商业银行的住房贷款利率实行的是以贷款市场报价利率LPR加点形成的浮动利率
最新8月份LPR为4.65，现阶段五年期以上加点一般为为：首套0～54BP，二套60～79BP
由此看出，住房公积金贷款要比商业银行贷款的利率低很多，以四大国有银行的实际执行首套利率5.19，二套5.44为例，分别比公积金贷款利率高出60%和67%。
因此，如果有公积金，应尽量足额申请公积金贷款，不足部分再申请商业贷款，也就是常说的组合贷
这样可以大幅降低购房成本
商业银行贷款利率各银行间也存在差异，一般而言，国有大行利率高一些，而一些地方小银行利率可能低一些
大行审查贷款要求比较严格，而小行会相对宽松，购房者可根据自身情况和需求来选择
我们要讨论的是，在资金比较充裕的情况下，贷款多少比较合适？
有些所谓的经济学者宣称贷款比例越高越好，贷款越多越划算，好像贷款不需要利息
实际上，这种观点并不具有普适性，只有在闲置的资金能够创造更大价值的前提下，这种观点才能够成立
例如，在房价暴涨的时代，加杠杆可以多买房，买到即是赚到
或者，闲置的资金有更好的投资渠道，可以稳定赚取超过贷款利率的高收益
这种情况下，当然是贷款越多越好
但是，如果你没有赚取高收益的投资渠道，闲置的资金是躺在银行睡大觉，那点理财收益显然无法弥补贷款利息，这种情况下，贷款额度越大，损失也就越大。
因此，在资金比较充裕的情况下，如果没有高收益的投资，应尽量控制贷款的额度，能少贷不多贷，能全款不贷款
当然，这里指的是商业贷款，公积金贷款则是多多益善
不过，也不能倾囊所有，一定要留有足够的备用金以备不时之需
对于公积金贷款应尽可能申请足额年限
对于商业贷款期限，则需要根据自身的收入情况、稳定性、家庭开支等来决定
贷款时间越长，意味着支付的利息越多
因此，在条件允许的情况下，应尽量缩短贷款期限，但要留有余地
如何选择还款方式？商业银行贷款有两种还款方式：等额本息和等额本金
等额本息方式，也称等额还款方式，是指每个月的还款金额相同，但是利息优先，也就是每月的还款额中利息占比是由高到低变化，而本金是由低到高变化。
先还利息，后还本金
优点是每月还款金额相对比较少，缺点是总的利息比较多
提前还款不划算
这种方式对银行有利，因此是银行默认的选项
比较适合月收入不高，还款压力大的家庭
等额本金方式，也称递减还款方式，是指每个月偿还固定数额的本金再加上一定的利息，第一个月还款金额最高，此后逐月递减。
优点是总的利息比较少，方便提前还款；缺点是开始时还款压力比较大
这种方式对于贷款人比较有利，适合家庭收入比较高，还款压力不大的家庭
家庭收入扣除还款额，每月应留有足够的生活开支和储备金
一般应预留3～6个月的还款资金，以防止因突发事件失去工作收入而断供
在条件允许的情况下，尽量选择等额本金还款方式，可以节省很多利息
以贷款100万元，期限20年，利率5.19%计算，等额本息方式的总利息是60.92万元，等额本金方式的总利息是52.12万元，等额本息比等额本金的利息支出多17%。
需要注意的是，有些银行在签订贷款合同时并不十分主动地向贷款人解释两种贷款方式的差异，他们更乐意客户选择默认的等额本息方式。
是选择固定利率，还是浮动利率？贷款利率通常有固定利率和浮动利率两种方式，如何选择取决于签订合同时贷款利率的水平以及对未来利率走向的研判。
在实行贷款利率定价机制转换之后，贷款利率的波动性将会加大
市场利率水平与经济形势和国家大政方针密切相关
短期看，利率处于下行通道
因此，选择浮动利率应该更加有利，可以享受利率下行带来的实惠
由于贷款周期比较长，从长期看，选择浮动利率，博取受益的机会可能更多一些
如果贷款时能够能够获得比较优惠的利率，例如低于LPR的利率，则选择固定利率获取实惠的概率可能更大一些
总之，贷款购房应根据资金情况、家庭收入，合理选择贷款种类、贷款额度、贷款期限和还款方式，一定要量力而行，留有余地。
防止因为一时冲动而出现断供情况
01、怎么样贷款买房比较划算
目前在中国买房有两种付款方式，一、全款；二、贷款
贷款又分为商业贷款和公积金贷款两种
商业贷款可以用来买住宅、商住；公积金贷款不能用于购买商住，只能用于买住宅、装修、租房等
公积金贷款和商业贷款方式对于购房者到底有哪些不同呢？
一、 贷款成数
对于首次购买普通自住房，公积金贷款的首付都可以付到3成，虽然住房商业贷款也可以付到3成，但各家商业银行还存在一些其他的政策来限定比例。
相比较，利用公积金贷款与商贷购买普通自住房，贷款成数差异不大
二、贷款利率
目前，5年以上公积金贷款利率为3.25%（年），商贷利率为4.9%（年），在房贷政策最优惠的时期（现在听来更像是一个传说，转瞬即逝），商贷利率最多可以打七折，也就是5年以上利率降至3.43％，两者仅相差0.18个百分点，利率差异可以忽略不计。
但贷款利率方面来说，使用公积金贷款还是比商贷更划算
三、贷款额度和期限
一般来讲，普通购房者在办理商贷时，除自身收入情况会影响到贷款额度外，商业银行的住房贷款额度上限足够用，而公积金受缴纳人群及地区特点，对个人及家庭贷款额度是有所限制的。
例如，成都个人单笔住房公积金贷款额度为40万元；广州市住房公积金贷款个人额度为50万元，北京市住房公积金贷款额度是80万，如果评级评到3A级别的话可以到80万*(1+30%)=104万。
公积金与商贷的贷款期限最长都可达到30年，两者在贷款期限这一政策点上基本一致
但商贷的额度上限更大一些
为此，还有一部分购房者选择混合贷
四、还款方式
商业银行可谓百花齐放，可选择的方式众多，而公积金贷款的方式相对较单一
值得一提的是，最近，随着多地首套房商业贷款利率重回九折，公积金贷款同样遭到收紧，难度变得更大，部分房源的放款时间长达两个月，甚至有地区开始收紧公积金贷款。
可见，商贷的操作途径更灵活
综上所述，公积金贷款与商业贷款各有优缺点，购房者在决定采取哪种方式进行贷款购房时，应充分考虑到两种方式的特点，依照自身实际情况选择贷款方式。
如购房人购房借款额度相对较大，首付又短时间凑不齐，可选择商业贷款；又或者购房人并未缴纳公积金，商贷亦是不二选择；但如果购房人对利率敏感程度较高，希望尽可能地节省利息，那么应该选公积金贷款。
大家可根据自身实际情况选择
02、公积金提前还款最划算的方法
等额本金
提前还款的目标是省下更多的利息，相同条件下，等额本金还款方式产生的利息更少，而且相较于等额本息而言，等额本金还款方式下，每月还款额中的本金是保持不变的，每月还款额和利息越来越少。
所以相比等额本息前期还的资金，等额本金这种形式下前期还的资金较多，那提前还款时所需要还的钱就更少
但是需要注意的是，公积金贷款如果还款年限已经过半了，大部分利息已经偿还完成了，剩下的大部分是贷款的本金，这时候选择提前还贷的话，不是很划算。
尤其是在等额本金还款方式下，还款期已超过1/3，就意味着其实已偿还了近一半的利息，后期所剩更多的是剩余本金所产生的利息，因此，是否适合提前款待也需要斟酌。
公积金贷款提前还款的资金可以直接使用公积金账户余额进行提前还款也可以自筹资金提前还款，使用公积金可用余额提前还款，是指使用个人账户中的可用余额冲还住房公积金贷款本息的还款方式。
借款人自筹资金提前还款，是指使用借款人还款卡中的自有资金偿还住房公积金贷款本息的还款方式
总的来说，公积金提前还款可以选择一次性提前结清，也可以部分提前结清，不管哪一种还款方式下的提前还款都能节省利息支出，但是需要注意的是，要选择在合适的时间节点还款，如果在贷款利息已经还的差不多的情况，可以考虑先将闲置资金用于投资理财。
转转请注明出处：https://uauvip.com/cailiao/314062.html
