我们从三个方面来分析：贷款是选择商业贷款还是公积金贷款？贷款的年限到底是选多少年比较合适？贷款用等额本息还是等额本金？。
一、贷款的方式如何选择（商贷与公积金贷款）：
商贷：相对比公积金利率来说，商贷利率要高，需要付出更多的利息；公积金：贷款利率低，付出的利息要少；贷款手续比商贷稍复杂；根据已缴纳的公积金的金额对应可贷额度；。
可单独选择某一种贷款或是混合贷款都可
二、贷款的年限如何选择：
尽量选择可贷款的最长时间
贷款的年限可供选择的最长期限为30年以内，选择最长期限30年对自己比较有利的
这个也要从通货膨胀的角度来分析，我们就试想一下20年前的物价与现在的物价对比，以前一碗米粉卖1元左右，而现在已经翻了很多倍。
因通胀的原因，后期的还款压力会比较小
在贷款购房时，月度还款金额在办理好贷款时就基本固定了，随着经济的发展，通胀也随之而来，收入与消费水平会逐渐升高，而还款的金额基本不变，有可能现在的几千月供到20年后就是一两顿饭钱呢，所以时间越往后走还款的压力就会越来越小。
三、选择等额本息还是等额本金？
等额本息：每个月的还款额都相同，将所有的利息平摊到每个月中，在还款的前几年大部分还的是利息，本金的占比比较小，所以这一类如果已经还了几年贷款之后，不建议提前还款，因为利息大部分已经还清了，后面剩的大多是本金。
等额本金：每个月的还款额不同，随时时间的推移金额逐渐变少，本金与利息都是同步减少的，这种类型如果提前还款是比较有利的，但等额本金在前期的还款金额偏大，如果月供对自己的财务压力不大，可以选择等额本金，总体的利息要比等额本息要低。
综上所述：如果有缴纳公积金，优先采用公积金贷款，可能有一些公积金的可贷额度无法覆盖贷款总额，就可以采用混合贷款（公积金贷款+商业贷款）；贷款年限尽量选择可贷款的最长年限；如果资金充足优先选择等额本息。
01、两种贷款方式哪个更划算
等额本金是指一种贷款的还款方式，是在还款期内把贷款数总额等分，每月偿还同等数额的本金和剩余贷款在该月所产生的利息，这样由于每月的还款本金额固定，而利息越来越少，借款人起初还款压力较大，但是随时间的推移每月还款数也越来越少。
等额本息是指一种购房贷款的还款方式，是在还款期内，每月偿还同等数额的贷款(包括本金和利息)，和等额本金是不一样的概念。
即把按揭贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到还款期限的每个月中，每个月的还款额是固定的，但每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。
这种方法是目前最为普遍，也是大部分银行长期推荐的方式
根据自己的收入情况，确定还贷能力
02、公积金提前还款最划算的方法
等额本金
提前还款的目标是省下更多的利息，相同条件下，等额本金还款方式产生的利息更少，而且相较于等额本息而言，等额本金还款方式下，每月还款额中的本金是保持不变的，每月还款额和利息越来越少。
所以相比等额本息前期还的资金，等额本金这种形式下前期还的资金较多，那提前还款时所需要还的钱就更少
但是需要注意的是，公积金贷款如果还款年限已经过半了，大部分利息已经偿还完成了，剩下的大部分是贷款的本金，这时候选择提前还贷的话，不是很划算。
尤其是在等额本金还款方式下，还款期已超过1/3，就意味着其实已偿还了近一半的利息，后期所剩更多的是剩余本金所产生的利息，因此，是否适合提前款待也需要斟酌。
公积金贷款提前还款的资金可以直接使用公积金账户余额进行提前还款也可以自筹资金提前还款，使用公积金可用余额提前还款，是指使用个人账户中的可用余额冲还住房公积金贷款本息的还款方式。
借款人自筹资金提前还款，是指使用借款人还款卡中的自有资金偿还住房公积金贷款本息的还款方式
总的来说，公积金提前还款可以选择一次性提前结清，也可以部分提前结清，不管哪一种还款方式下的提前还款都能节省利息支出，但是需要注意的是，要选择在合适的时间节点还款，如果在贷款利息已经还的差不多的情况，可以考虑先将闲置资金用于投资理财。
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